来自 养生 2021-09-27 11:52 的文章

花呗全面接入征信系统上热搜 用户银行贷款是否

热搜用户的银行贷款对柏华全面接入征信系统有影响吗?
 
“花圃准入信用信息系统”又上了热搜。虽然互联网贷款服务接入信用信息系统是大势所趋,但是否会影响用户在银行的贷款仍存在争议。
 
近日,蚂蚁集团消费信贷产品蚂蚁花店(以下简称“花店”)宣布将全面接入中国人民银行征信系统(以下简称“征信系统”)。柏华表示,在央行信贷管理部门的指导下,正在有序推进柏华进入信用信息系统,未来将覆盖所有用户。据悉,部分用户在去年升级花苑服务时,如果选择“同意协议并升级”,则已正式接入信用信息系统。
 
对此,柏华发布公告称,广大用户正常使用柏华,并保持良好的使用和还款习惯,这不会对信用记录产生负面影响。部分用户仍表示担心,花店日常使用在完全接入信用信息系统后会被视为小额消费贷款,可能会影响银行发放贷款的审批。光大银行金融市场部分析师周(3.340,-0.02,-0.60%)对中科投记者表示,全面接入信用信息系统,建立健全国内统一的信用信息平台,是推动国内普惠金融发展的重要基础,对大多数人都有好处,增加了用户的信用,没有违约记录。
 
花园充分获取信用信息。
 
柏华是蚂蚁集团支付宝业务板块下的消费信贷产品。用户申请开通后将获得500元-5万元的消费贷款额度,该额度于2015年4月在支付宝上正式上线。因为花圃让用户实现了“先消费,后付费”的购物体验,并且有41天的免息期,所以受到消费者的青睐。
 
根据蚂蚁集团此前发布的招股书,截至2020年6月底,柏华和白洁服务的用户约为5亿。与银行信用卡相比,柏华的准入门槛较低,开通手续简单快捷,能够满足大多数消费者对小额信贷服务的需求。
 
作为拥有大量用户的消费信贷产品,柏华在宣布将全面接入信用信息系统后,就多次被列入微博热搜榜。近日,柏华发布的《有序接入信用信息系统工作进展说明》向用户报告了柏华接入信用信息系统的工作进展,包括柏华接入信用信息系统的原因和方式、柏华需要纳入信用信息系统的信息分类、柏华接入信用信息系统对用户的影响等。
 
根据《信用信息行业管理条例》,从事信用业务的机构需要按要求向信用信息系统提供信用信息。2021年6月3日,重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁金服”)获重庆银保监局批准开业。蚂蚁金服作为花圃的主体,是与银行并列的持牌金融机构,受中国银行业监督管理委员会监管。因此,柏华用户的信用信息将由蚂蚁金服提交,并逐步提交至央行信用信息系统及其他依法设立的信用信息机构。
 
征信要求:在用户授权的基础上,柏华向征信系统提交的信息包括开户日期、授信额度、额度使用、还款等。在提交频次上,每月收集花芽信息并纳入信用信息系统,单笔交易不发送或上报消费内容、时间等具体消费信息。
 
目前,柏华已陆续开展信用信息访问升级服务,用户在访问信用信息系统前需要确认并签署与信用信息相关的授权协议。如果用户不选择升级,可能会影响花坛的使用。根据花苑回应,信用授权后如有异议,用户可通过关闭花苑的方式终止授权,关闭后用户的花苑将无法正常使用。如果用户在终止授权后仍想继续使用花圃,不知道能否正常使用,是否会影响消费额度。
 
柏华的用户可以检查他们是否访问了信用信息系统。具体来说,在“柏华”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中,页面显示“个人信用信息查询提交授权函”用户将访问信用信息,只有“柏华用户服务合同”、“芝麻服务协议”及产品说明用户不会访问信用信息。
 
 
*未连接信用信息的花园用户;图源支付宝软件
 
周告诉记者,信用岛本身存在商业漏洞,不利于普惠金融发展。比如某客户在柏华平台违约,但由于信用孤岛和信息不对称的存在,该客户仍然可以在其他平台低成本借款,征信没有起到定价和风险防控的作用。
 
是否影响银行贷款。
 
“获取信用信息后会不会影响银行贷款的办理?银行会不会因为我日常使用花坛,就认为我经常使用小额消费贷款,没有还款能力?”该花圃的用户黄女士告诉中国科技投资,她正在考虑是否现在还清花圃,然后将其关闭。
 
全面获取征信是否会导致贷款困难的话题,引起了网友的广泛讨论。对此,柏华表示,银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请,信用信息是金融机构在为用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。因此,影响银行贷款的主要原因是用户长期借款、过度借款、逾期借款等不良信用行为。
 
华南某房产中介告诉记者,如果客户需要去银行办理房贷业务,可能会对银行审批放款产生一定影响。如果是最近两年,累计逾期记录生成三次或者影响不大,如果连续生成三次逾期记录,客户申请房贷会比较困难。尤其是在如今房贷紧张的环境下,使用花坛很有可能会被银行信贷部门认定为小额消费贷款。
 
一位银行信贷经理向中科投记者透露,在柏华全面接入征信后,是否将其作为贷款审批的评估条件,主要取决于各家银行的贷款审批制度。一些银行不要求小额消费贷款,如柏华,而其他银行要求客户在批准贷款之前偿还小额消费贷款。一般来说,只要没有逾期记录,对贷款申请影响不大。如果客户日常需要小额消费贷款,一些银行也会评估客户是否资金紧张,是否有还款能力。
 
周告诉记者,“花呗是一种小额消费信贷。柏华全面接入信用信息系统,逐步结束国内信用信息孤岛是大势所趋。控制大小金融机构信用风险的前提是完善信用信息。过去,如果个人客户拖欠柏华信用贷款,处罚或限制主要是提高贷款利率和暂停贷款,仅限于柏华生态圈。如果花圃接入央行信用信息系统,未来用户在就业、出行、买房等方面的消费信贷可能会受到影响。"
 
针对信用信息综合获取、花坛额度调整等相关问题,记者致函蚂蚁金服。截至发稿时,对方未回复。